乱象不止，监管升级。针对人身保险产品乱象，银保监会近日开展专项核查清理工作，要求不留死角，并明确提出严查违规行为，还将依法从重处理整改不到位的公司，目的就是为了防控负债风险，让保险公司少些套路，开发设计真正符合老百姓需要的产品。

　　首次公布负面清单 直指顽疾

　　此次专项核查清理工作是2017年底监管治理人身保险销售乱象的延续和升级。彼时，监管集中整治销售、渠道、产品、非法经营等各类市场乱象问题；此时，监管从源头着手，严查产品开发设计违规行为，既重方法，又重实效。

　　据了解，银保监会将对行业所有在售存量产品的合法合规情况进行全面核查清理，并将各公司已备案但不使用的“储备”产品和已停售但计划重新销售的产品列入核查清理范围。此次核查涵盖在售存量产品和历史遗留问题产品，就是要摸清底数，不放过一条漏网之鱼。

　　值得关注的是，为了标本兼治，银保监会首次公布了人身保险产品开发设计负面清单，包括产品条款设计、产品责任设计、产品费率厘定、产品精算假设、产品申报使用管理五个维度。

　　就产品条款设计方面的负面清单来说，条款文字冗长，重点不突出，不通俗、不易懂，不便于消费者阅读理解，定期寿险、终身寿险产品在被保险人身故后，不全额给付身故保险金，变相增加身故保险金给付条件等赫然在列。

　　不难看出，上述负面清单直指保险业的顽瘴痼疾。保险产品太复杂，“看不懂”“理赔难”一直被消费者诟病，“看不懂”主要是保险条款晦涩难懂，专业性太强，“理赔难”则是理赔材料繁多，理赔流程复杂漫长。

　　原保监会公布的数据显示，2017年保险监管部门共接收涉及保险公司的保险消费投诉93111件。其中，保险合同纠纷投诉91002件，占比97.73%。

　　就产品费率厘定方面的负面清单来说，费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额这一项引发业内关注。

　　去年以来，百万保额短期医疗险产品走红市场，其以低端医疗险的价格撬动了中高端医疗险的保障，保障范围涵盖特需门诊以及医保目录外用药，并且保额最高可达数百万元。

　　保费较低、保障程度高，看起来很不错，但实际情况如何呢？

　　“数百万保额多是噱头，即便是大病，一般医疗费用也大都在百万元以内。”一家保险公司的精算师说，如果属于大病，治疗是一个长期的过程，但是到了第二年该项病种成为既往症，保险公司对既往症一般不保，短期健康险便无法续保。

　　“伪创新”“奇葩”类产品将成监管重点

　　近年来，保险产品创新不断，但也出现了很多“伪创新”，一些公司推出一些不符合保险原理的产品，或是“长险短做”规避监管，损害了被保险人合法权益和保险业形象。

　　此次专项核查清理聚焦四项重点工作，在严查违规开发产品、挑战监管底线行为方面，监管部门将重点核查清理各公司在产品定名、设计分类、保额设定、万能账户实际结算利率确定、分红险利益演示等方面不符合监管要求等行为。

　　在严查偏离保险本源、产品设计异化行为方面，监管部门将重点核查清理各公司产品开发设计违背保险基本原理，异化产品设计形态，通过责任设定、精算假设、现金价值计算等方式将产品“长险短做”，扰乱市场秩序等。

　　实际上，去年就有保险公司因为上述违规行为收到罚单。2017年5月，原保监会发布监管函称，安邦人寿报送的“安邦长寿安享5号年金保险”产品设计偏离保险本源，把长期年金保险“长险短做”，规避监管部门对中短存续期产品的有关监管规定，扰乱市场秩序。监管部门不予备案相关产品，并决定自监管函下发之日起3个月内，禁止安邦人寿申报新的产品。

　　同年11月，原保监会发布监管函称，农银人寿、交银康联人寿和长城人寿在报送产品备案材料时存在变相突破监管规定等问题，决定自监管函下发之日起6个月内，禁止三家公司申报新的产品。

　　监管函显示，长城人寿在计算“长城鑫城3号年金保险”等产品现金价值时，在使用定价利率计算保单年度末保单价值准备金的基础上，在第5保单年度末及以后引入大于1的调整参数调节现金价值，变相突破了定价利率和预定费用率约束。同时，产品现金价值计算不合理，不符合一般的精算原理。

　　此外，监管部门还将严查罔顾公平合理、损害消费者利益的行为和以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为，尤其是产品开发设计严重缺乏经验数据基础，随意约定保险责任、保险金额，追求营销效果，炒噱头、蹭热点等。

　　这些年，“奇葩”产品一直是保险市场的热点话题，从最初的“赏月险”，到近期的“明星恋爱险”，产品名字虽然带着“险”字，但并未体现保险对客观事件的风险管理功能，类似对赌游戏，有“博彩”嫌疑。

　　险企须6月底前报送专项报告

　　有了详细的负面清单，也有了明确的核查要求，接下来的落实就显得非常重要。对保险公司来说，有了前车之鉴就不该重蹈覆辙，认认真真自查整改是唯一出路。

　　记者了解到，各公司应当就产品专项核查清理和整改落实情况形成专项工作报告，并填写《人身保险公司产品自查情况表》作为报告附件，于6月30日前报送银保监会。

　　从银保监会的要求来看，这份专项工作报告要过关并不容易，必须如实、准确、全面反映公司自查发现的产品问题和整改情况，整改内容要具体有效，杜绝假话、空话，做到产品个个有核查，问题条条有整改。

　　当然，提交了专项工作报告并不意味着就万事大吉了，保险公司还要迈过监管核查这一关。

　　据介绍，银保监会将对各公司在售存量产品从严核查，绝不放过一个问题产品。同时将重点选取自查发现问题少、整改力度弱的公司和保费占比高、日常监管反馈问题多的公司，以及社会关注度高、易引发炒作的产品进行全面核查。

　　对保险业来说，有过走弯路的教训。面对乱象，“护犊子”只会纵容风险，必须该出手时就出手，通过严查重处、重典治乱。

　　银保监会有关部门负责人表示，对检查发现的问题产品，将依法责令停止使用，限期修改；对监管核查发现的自查不力、整改不到位的公司，依法严肃从重处理，情节严重的，在一定期限内禁止公司申报新的产品。

　　南开大学风险管理与保险学系教授朱铭来认为，此次专项核查清理将引导保险公司回归保障本源，强化合规经营意识，优化负债结构，保险公司可以利用这个机会，认真总结以往产品管理的经验教训，加强产品研究分析，不断完善产品管理的长效机制，提升产品管理水平。